Die wichtigsten Infos kurz zusammengefasst:
- Normalerweise kannst du deine Berufsunfähigkeitsversicherung zum nächst möglichen Zeitpunkt kündigen.
- Du solltest die Berufsunfähigkeitsversicherung erst kündigen, wenn du eine Alternative gefunden hast.
- Falls du finanziell nicht in der Lage bist, den Beitrag zu bezahlen, gibt es Möglichkeiten, diese Zeit zu überbrücken.
Wann kannst du die Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) schützt dich und deinen Lebensunterhalt, wenn du nicht mehr in der Lage bist, zu arbeiten. Sie ist daher eine der wichtigsten Versicherungen, die du abschließen kannst. Für die verschiedenen Berufsgruppen gibt es unterschiedliche Berufsunfähigkeitsversicherungsmodelle, wie beispielsweise der Dienstunfähigkeitsversicherung (DU) für Beamte oder Beamtenanwärter.
Wichtig zu wissen ist: Je früher du die Versicherung abschließt, desto eher profitierst du auch davon. Denn gerade, wenn ältere Menschen eine BU abschließen, ist es für diese schwieriger und komplizierter, eine gute und bezahlbare Versicherung abzuschließen.
Du solltest dich nur dazu entscheiden, deine BU zu kündigen, wenn es dir nicht mehr möglich ist, den Beitrag zu bezahlen oder du dich für einen falschen Tarif entschieden hast.
Die Beitragsfreistellung
Im Falle einer Zahlungsschwierigkeit kannst du die BU betragsfrei stellen. Das bedeutet letztendlich, dass du für einen gewissen Zeitraum oder bis zum Ende der Vertragslaufzeit keinen Versicherungsbeitrag mehr zahlen musst. Du bist folglich von der Zahlung freigestellt.
Falls du aber in diese Situation gerätst, solltest du wissen, dass dir im Falle einer Berufsunfähigkeit in diesem Zeitraum eine geringere Berufsunfähigkeitsrente ausgezahlt wird.
Es kann passieren, dass der Betrag der Rente einen Mindestbetrag unterschreitet. Passiert dies, kann es sein, dass deine BU ungültig und beendet wird. Du solltest dich daher immer mit deinem persönlichen Versicherungsberater besprechen. Hier wird dir selbstverständlich erklärt, welche Situationen auf dich zukommen könnten und was genau mit deiner BU passiert, falls du die Betragsfreistellung beantragst.
Wenn der Vertrag deiner BU weitergeführt wird, dann solltest du auf eine weitere Gesundheitsprüfung verzichten, denn falls du in der Zwischenzeit erkrankt bist, kann es passieren, dass eine erneute Prüfung deines Gesundheitszustands zu einer höheren Beitragszahlung führen kann.
Wenn du dich dazu entscheidest, deine BU weiterzuführen, dann werden dir meist zwei Optionen angeboten:
Option 1: Wegen der fehlenden Beiträge wird die Rentenauszahlung gesenkt.
Option 2: Du zahlst einen höheren Betrag, damit der ursprünglich festgelegte Betrag abgesichert ist.
Teilweise Betragsfreistellung des Vertrags
Es ist möglich, die BU als Zusatzleistung an eine Renten- oder Kapitallebensversicherung zu beantragen. Du solltest vorher mit deiner Hauptversicherung abklären, ob diese beitragsfrei gestellt werden kann. Dadurch erhältst du weiterhin BU-Schutz, der Beitrag wird aber deutlich geringer.
Innerhalb dieses Vertrags kannst du dich auch dazu entscheiden, Leistungen, wie beispielsweise eine Unfalltodversicherung zu streichen.
Stundung der Beiträge
Eine finanzielle Notlage muss nicht bedeuten, dass du deine BU umgehend verlieren musst. Es ist möglich die Beträge zinslos zu stunden. Das bedeutet, dass du in einem Zeitraum (meist zwischen 12-18 Monate) keinen Beitrag zahlst.
Nimmst du die BU jedoch wieder auf, müssen alle bis dahin nicht bezahlten Beträge nachgezahlt werden. Der Unterschied zur Beitragsfreistellung liegt im Versicherungsschutz. Da du alle Beiträge nachzahlst, bleibt die Rentenzahlung gleich.
Erkrankst du jedoch innerhalb dieser Zeit, wird dir auch hier nur die geringere BU-Rente zugestanden.
Wie kann man eine Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen?
Falls dir nach Abschließen der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) klar wird, dass diese Art des Vertrags vielleicht doch nicht die richtige Wahl für dich ist, kannst diesen widerrufen. Das Widerrufsrecht umfasst 30 Tage, in denen du deine BU ohne Grundangabe rückgängig machen kannst.
Natürlich steht in deinem Vertrag auch ein Vermerk zu deiner Kündigungsfrist, die gesetzlich geregelt ist und meist zwischen einem und drei Monaten liegt.
Bei einer unbestimmten Vertragslaufzeit ist dir möglich, diesen zum Ende des Versicherungsjahres zu kündigen. Das ändert sich jedoch, wenn du den Beitrag deiner BU nicht jährlich, sondern pro Monat, Quartal oder Halbjahr zahlst. Hier gilt: Kündigung zum nächst möglichen Zahlungstermin.
Wie bei allen Kündigungen muss auch diese fristgerecht bei deinem Versicherer eingereicht werden.
Welche Wege der Kündigung gibt es?
Die Kündigung deiner Berufsunfähigkeitsversicherung findet in der Regel über den postalen Weg statt. In dem Kündigungsschreiben ist natürlich von höchster Wichtigkeit, dass deine Versicherungsnummer direkt und gut zu finden ist. In vielen vorgefertigten Kündigungsschreiben ist meistens ein extra Feld dafür vorgesehen, in dem du deine Versicherungsnummer eintragen kannst.
Des Weiteren sollte ebenfalls auf den fristgerechten Kündigungszeitpunkt eingegangen werden. Sollte dieser jedoch nicht möglich sein, kannst du dich einfach auf den nächstmöglichen Zeitraum berufen.
Ebenfalls von hoher Relevanz ist die Bitte um eine schriftliche Kündigungsbestätigung und dem Widerspruch der vorher erteilten Einzugsermächtigung zum Zeitpunkt der Kündigung.
Auch den Wunsch, von Rückholversuchen durch Mitarbeitende der Versicherung abzusehen, kannst du in deinem Kündigungsschreiben äußern.
Zuletzt sollten natürlich deine Bankdaten angegeben werden, damit der etwaige Rückkaufswert erstattet werden kann.
Kriege ich bei Kündigung Geld zurück?
Falls du dich schließlich doch dazu entschieden hast, deine BU zu kündigen, dann bekommst du im Normalfall kein Geld zurück. Denn eine BU ist eine Risikoversicherung, die dich im Notfall absichert.
Daher erschließt sich, dass diese Versicherung keinen Rückkaufswert hat und du somit auch kein Geld zurückerstattet bekommst.
Ist die BU jedoch in Kombination mit einer Lebensversicherung abgeschlossen worden, dann wird dir der Rückkaufswert nach deiner Kündigung ausgezahlt.
