BERUFS­UNFÄHIGKEITS­VERSICHERUNG (BU) FÜR ÄRZTE

Ärzte und Zahnärzte, die nicht in der Deutschen Rentenversicherung sind, werden gesetzlich zur Mitgliedschaft in einem berufsständischen Versorgungswerk verpflichtet und sind darüber eigentlich abgesichert. Eigentlich. Denn die Hürden für die Auszahlung einer Berufsunfähigkeitsrente sind hoch. Häufig zahlt das Versorgungswerk erst dann, wenn ein Arzt seine Approbation abgibt. Das bedeutet, der Arzt kann zu 100% nicht mehr medizinisch tätig sein.

Solange Sie als Arzt noch zeitweise arbeiten oder andere medizinische Leistungen übernehmen können, erhalten Sie vom berufsständischen Versorgungswerk in der Regel keine Berufsunfähigkeitsrente (BU-Rente). Das gilt auch, wenn Sie nur theoretisch eine andere ärztliche Tätigkeit ausüben könnten. So kann es passieren, dass zum Beispiel ein Chirurg, der nicht mehr operieren kann, aber medizinische Gutachten erstellt, keine BU- Rente erhält.

Daher lohnt es sich, in eine private Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte zu investieren. Diese zahlt die BU-Rente in der Regel schon dann aus, wenn Sie als Arzt für mindestens sechs Monate Ihren Beruf zu 50% nicht mehr ausüben können. Dadurch bleibt Ihnen in schwierigen Zeiten zumindest die finanzielle Sicherheit.

Das Risiko, berufsunfähig zu werden, ist für Mediziner besonders hoch. Unregelmäßig Arbeitszeiten, ein hohes Maß an Verantwortung und eine erhöhte Ansteckungsgefahr sind erhebliche Risikofaktoren, die in eine Berufsunfähigkeit münden können. Nicht selten führt diese Dauerbelastung dazu, dass Ärzte ihren Beruf nicht bis zur Altersrente voll ausüben können. Aber auch schwere Krankheiten oder Unfälle können eine Berufsunfähigkeit zur Folge haben. Im Rahmen unserer Beratungstätigkeit schicken wir für Sie gerne eine anonyme Risikovoranfrage an geeignete Versicherer.

Eine private BU ist für jeden Arzt oder Zahnarzt sinnvoll, auch wenn er bereits durch das berufsständische Versorgungswerk gegen Berufsunfähigkeit versichert ist. Die private Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte schließt die Versorgungslücke, die bei einer teilweisen Berufsunfähigkeit besteht. Mit ihr können Sie Ihren Lebensstandard trotz reduzierter Arbeit halten.

Die privaten Berufsunfähigkeitsversicherer zahlen die vereinbarte BU-Rente in der Regel schon dann aus, wenn Sie zu mindestens 50 % berufsunfähig sind. Sie können von Ihrer Versicherungsgesellschaft nicht dazu verpflichtet werden, irgendeine andere ärztliche Leistung zu übernehmen, die vielleicht gar nicht Ihrer Qualifikation entspricht (zum Beispiel Gutachten erstellen). Das berufsständische Versorgungswerk hingegen kann Sie dazu auffordern.

Ein weiterer Vorteil der BU für Ärzte: Mit einer Infektionsklausel bekommen Sie als Arzt die BU-Rente auch bei einem längeren Berufsverbot wegen einer Infektionskrankheit.

Kosten & Beitragsberechnung

Die Kosten für die Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte sind abhängig von

• dem gewählten Leistungsumfang,
• Eintrittsalter,
• Gesundheitszustand und
• möglichen Verbandskonditionen.

Medizinstudenten können sich schon mit sehr niedrigen Prämien im Rahmen einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte absichern. Den vollen Leistungsumfang der BU für Ärzte gibt es ab xxx Euro pro Monat.

Fazit: Als Arzt erhalten Sie die Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung häufig günstiger als andere Berufsgruppen.

Folgende Klauseln machen den Unterschied zwischen einem guten und einem schlechten BU-Vertrag aus. Diese 8 Klauseln sollten Sie als Arzt kennen:

Viele Versicherer bauen eine konkrete Verweisung anstelle der ungeliebten abstrakten Verweisung in ihre Verträge ein. Sie kommt dann zur Anwendung, wenn ein auf seinem Fachgebiet berufsunfähiger Arzt eine Tätigkeit ausübt, die seinen Fähigkeiten, Kenntnissen und seinem sozialen Status entspricht. Entscheidend ist bei der konkreten Verweisung zudem, dass die Einbußen des beruflichen Einkommens durch den Wechsel des Tätigkeitsschwerpunkts maximal 20% betragen. Die Formulierungen in den Versicherungsbedingungen hinsichtlich der Einkommenseinbußen sind allerdings oft schwammig.

Das ärztliche Versorgungswerk ist verpflichtet, jeden Arzt oder Zahnarzt in die Versicherung aufzunehmen (Kontrahierungszwang). Das gilt auch, wenn der Mediziner bereits Vorerkrankungen hat. Zudem gibt es keine Wartezeiten.

Eine private Versicherungsgesellschaft kann den Antrag auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte ablehnen, falls das Risiko der Versicherung wegen eventueller Vorerkrankungen oder einem gefährlichen Hobby zu hoch ist. Deshalb muss auch jeder Arzt vor einem Versicherungsabschluss eine Gesundheitsprüfung machen. Um auszuloten, ob der BU-Antrag Erfolg hat und wie hoch die Beiträge ausfallen, lohnt sich eine anonyme Risikovoranfrage. Denn die Höhe der monatlichen Beiträge hängt unter anderem vom Gesundheitszustand ab. Die Gesundheitsfragen müssen Sie unbedingt wahrheitsgemäß beantworten, um Ihre eventuelle BU-Rente nicht zu gefährden.

Die freien Versicherungsmakler der VUMAK GmbH unterstützen Sie gerne beim Ausfüllen des Fragebogens und der anonymen Risikovoranfrage.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollten Sie so früh wie möglich abschließen. Viele BU- Tarife für Ärzte können bereits während des Pharmazie- oder Medizinstudiums abgeschlossen werden. Da die Beitragshöhe unter anderem von Gesundheitszustand und Alter abhängt, lohnt sich ein früher Einstieg auch finanziell für Sie.

Sie bestimmen das Laufzeitende Ihrer BU selbst. Die BU-Laufzeit hat Einfluss auf die monatliche Beitragshöhe. Gerade niedergelassene Ärzte arbeiten häufig noch über das gesetzliche Rentenalter hinaus. Möchten Sie die Berufsunfähigkeitsversicherung mit Eintritt ins gesetzliche Rentenalter beenden, achten Sie darauf, dass dies in der Versicherungspolice auch so formuliert und nicht an eine feste Zahl gekoppelt ist. Schließlich wird das Renteneintrittsalter tendenziell weiter erhöht.

Die Infektionsklausel taucht immer häufiger in Ärztetarifen auf. Schließlich sind Ärzte aufgrund ihres Berufes einem hohen Ansteckungspotenzial ausgesetzt. Bei manchen Infektionen kann die zuständige Behörde einem infizierten Arzt verbieten zu arbeiten (§ 31 Infektionsschutzgesetz), sofern das Risiko, dass er andere Menschen ansteckt, zu hoch ist. Enthält der BU-Vertrag eine Infektionsklausel, wird eine Infektionskrankheit von der Versicherung wie eine Berufsunfähigkeit behandelt. Allerdings legen die Versicherungsgesellschaften die Infektionsklausel zum Teil sehr unterschiedlich aus. Sie sollten die Infektionsklausel deshalb von einem Versicherungsexperten überprüfen lassen,
damit sie am Ende auch hält, was Sie sich erwarten.

Gerade Ärzte identifizieren sich oft sehr stark mit ihrem persönlichen Fachgebiet. Im Falle einer Berufsunfähigkeit ist es daher sehr wichtig, dass Ihr BU-Vertrag keine abstrakte Verweisungsklausel enthält. Dadurch stellen Sie sicher, dass der Versicherer Sie im Leistungsfall nicht zur Ausübung einer anderen medizinischen Tätigkeit auffordern darf.

Ob die Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte auch im Ausland gilt, steht in den Versicherungsbedingungen der einzelnen Tarife und Versicherer. Medizinstudenten, die ihre Famulatur im Ausland machen, und Ärzte, die sich einen beruflichen Auslandsaufenthalt vorstellen können, sollten darauf achten, dass Ihr BU-Schutz weltweit gilt.