Private Krankenversicherung (PKV): Vergleich und Beratung

Eine PKV lohnt sich für

• Ärzte
• Selbständige
• Freiberufler
• Beamte
• Studenten (innerhalb von 3 Monaten nach der Immatrikulation)
• Angestellte, deren Bruttoeinkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) von 62.550 Euro (2020)

Für diese Berufszweige lohnt sich durch die günstigeren monatlichen Beiträge oder die attraktiven Leistungen häufig ein Wechsel.

So kann zum Beispiel für Selbständige und Freiberufler die Leistung eines Krankentagegelds bei einem Arbeitsausfall im Krankheitsfall existenzsichernd sein. Beamte erhalten die Beihilfe von ihrem Dienstherrn nur, wenn sie sich privat versichern. Deshalb entscheiden sich die meisten Beamten für einen privaten Krankenschutz. Viele Versicherungsgesellschaften bieten zudem besonders günstige Beamten- und Arzttarife an.

Angestellte, deren Gehalt unterhalb der Versicherungspflichtgrenze liegt, dürfen leider nicht in eine private Krankenversicherung wechseln. Sie haben jedoch die Chance eventuelle Lücken im Versicherungsschutz durch eine private Zusatzversicherung zu schließen (zum Beispiel Zahnzusatzversicherung, Krankentagegeldversicherung oder Krankenhauszusatzversicherung).

Im Normalfall können freiwillig Versicherte ihrer gesetzlichen Kasse mit Wirkung zum Ende des übernächsten Kalendermonats kündigen – am 15.07. beispielsweise mit Wirkung zum 30.09. Bedingung ist in der Regel, dass Sie mindestens 18 Monate Mitglied in der Krankenkasse waren. Wenn Ihr Einkommen im Jahr vor dem Antrag auf eine private Krankenversicherung die Versicherungspflichtgrenze von 62.550 Euro (2020) überstiegen hat, können Sie der gesetzlichen Kasse kündigen. Voraussetzung: die Einkommenserhöhung besteht auch im kommenden Jahr weiter.

Nicht jeder Angestellte darf in die private Krankenversicherung wechseln. Nur wenn das Bruttojahresgehalt über der Versicherungspflichtgrenze liegt, ist ein Wechsel möglich. Die Höhe der Versicherungspflichtgrenze (Jahresarbeitsentgeltgrenze) wird in jedem Jahr zum 1. Januar neu festgelegt. Im Jahr 2020 liegt sie bei 62.550 Euro.

Als Angestellter mit einem Bruttojahresgehalt über 62.550 Euro haben Sie die Möglichkeit in die private Krankenversicherung zu wechseln. Ihr Arbeitgeber übernimmt dann wie bei der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) 50 Prozent der monatlichen Beiträge (bis zum maximalen gesetzlichen Krankenversicherungsbeitrag).

In der privaten Krankenversicherung gibt es stationäre und ambulante Leistungen. Sie wählen selbst, welche Leistungen in Ihrem PKV-Tarif enthalten sein sollen. Zu den privaten Leistungen gehören:

• freie Arztwahl
• Kostenerstattung für ärztliche und zahnärztliche Behandlungen
• Kostenerstattung für Medikamente und medizinische Hilfsmittel
• Krankentagegeld
• Alternative Heilmethoden
• Sehhilfen
• Auslandsreisekrankenversicherung, usw.

Für die Abrechnung bei der PKV schickt der behandelnde Arzt die Rechnung über seine medizinischen Leistungen direkt an Sie privat. Sie reichen diese Rechnung an Ihre private Krankenversicherung weiter. Diese überweist Ihnen den in Ihrem Versicherungsvertrag vereinbarten Leistungsbeitrag. Krankenhauskosten werden dagegen bei Vorlage Ihrer Versicherungskarte direkt vom Krankenhaus mit der jeweiligen Versicherungsgesellschaft abgerechnet. Bei einer Chefarztbehandlung werden jedoch auch diese Kosten zuerst an Sie geschickt.

Eine Selbstbeteiligung (Selbstbehalt) senkt die Höhe Ihrer monatlichen Beiträge. Denn Sie bezahlen einen vereinbarten absoluten oder prozentualen Anteil Ihrer Krankheitskosten im Jahr selbst. Bei Angestellten ist eine höhere Selbstbeteiligung in der Regel jedoch nicht empfehlenswert, da sich der Arbeitgeber zu 50 % an den privaten Krankenversicherungskosten (bis zum Anteil am Maximalbetrag eines gesetzlich Versicherten) beteiligt. Die Kosten Ihrer Selbstbeteiligung müssten Sie jedoch komplett selbst übernehmen. Bei Selbständigen kann sich die Selbstbeteiligung lohnen. Die Höhe sollte jedoch sorgsam kalkuliert werden.

Kosten für alternative Heilmethoden übernimmt Ihre PKV, wenn Sie die Kostenübernahme dafür in Ihrem PKV-Tarif als Leistung vereinbart haben. Zu den alternativen Heilmethoden gehören Naturheilverfahren (z. B. Ernährungs- und Bewegungstherapie), Entspannungsverfahren und Homöopathie, Akupunktur und Osteopathie. Auch die Kosten für Physiotherapie, Logopädie oder Ergotherapie  sollten in einem PKV-Tarif enthalten sein. Bei diesen Therapien ist meist ein längerer Behandlungszeitraum wichtig. Von daher kann es schnell sehr teuer werden, wenn Sie diese privat bezahlen müssen.

Entscheidend für die Kostenübernahme der Behandlungskosten im Ausland ist der Zeitraum, in dem Sie sich im Ausland befinden. Hier müssen Sie sich genau informieren, ab welcher Reisedauer bzw. ab wann bei einem längeren Krankenhausaufenthalt im Ausland Ihr PKV-Tarif nicht mehr greift. Da bei einigen PKV-Tarifen ein Rücktransport aus dem Urlaubsort nicht enthalten ist, empfiehlt es sich je nach Reiseort zusätzlich eine Auslandsreisekrankenversicherung abzuschließen.

Die meisten PKV-Tarife gelten im gesamten Europäischen Wirtschaftsraum (EWR), inklusive Island, Liechtenstein und Norwegen. Aber es gibt auch PKV-Tarife, die außerhalb der EWR einen Krankenversicherungsschutz bieten.

Sie reisen sehr viel beruflich oder privat ins Ausland? Oder planen Sie beruflich oder privat einen längeren Auslandsaufenthalt? Dann sollten Sie dies bei der Wahl Ihres PKV-Tarifs mit einplanen.

Diese Frage kann nicht pauschal beantwortet werden. Da die Versicherungsgesellschaft die einmal vereinbarten Leistungen für die gesamte Vertragsdauer garantiert, gibt es Vorerkrankungen, bei denen sie einen Antragssteller tatsächlich ablehnt. Dies kann z. B. bei psychischen Erkrankungen der Fall sein. Es gibt aber auch Vorerkrankungen, bei denen Ihnen die Versicherung trotzdem eine Versicherungspolice anbietet. Dann wird jedoch eventuell ein Leistungsausschluss für die Vorerkrankung vereinbart. Um das Versicherungsrisiko festzustellen, muss jeder, der in die private Krankenversicherung wechseln möchte, zunächst einen Gesundheitsfragebogen ausfüllen. Die Gesundheitsfragen müssen Sie unbedingt wahrheitsgemäß beantworten. Nur dann ist eine Leistungsübernahme im Krankheitsfall garantiert. Ihr Gesundheitszustand hat Auswirkungen auf die Tarifhöhe und eventuelle Leistungsausschlüsse. Die Versicherungsgesellschaften stufen Vorerkrankungen jedoch häufig sehr unterschiedlich ein. Aus diesem Grund lohnt sich eine anonyme Risikovoranfrage. So bleibt Ihr Name bei der Suche ungenannt. Ihr persönlicher Ansprechpartner bei der Vumak GmbH übernimmt diese Risikoanfrage gerne für Sie.

Nein, in der Regel müssen Sie vor dem Abschluss einer privaten Krankenversicherung immer einen Gesundheitsfragebogen ausfüllen. Es gibt jedoch Tarife, bei denen die Anzahl an Gesundheitsfragen sehr gering ist.
Ausnahme: Manche privaten Zusatzversicherungen verzichten auf eine Gesundheitsprüfung.

Das Ergebnis der Gesundheitsprüfung bestimmt die Tarifhöhe. Wenn Sie eine Vorerkrankung, die auf Ihren Gesundheitszustand beim Abschluss der Versicherung Einfluss hat, absichtlich nicht angeben, laufen Sie Gefahr, dass sich die Versicherung im Krankheitsfall weigert, die Krankheitskosten zu übernehmen. Auch kann es passieren, dass die Versicherung Ihnen fristlos kündigt. Oder sie fordert eventuell bereits geleistete Zahlungen zurück, wenn sie feststellt, dass zum Vertragsabschluss bereits eine Vorerkrankung bestanden hat.

Ja, in der Regel müssen Sie bei der privaten Krankenversicherung mit einer Wartezeit rechnen. Erst nach Ablauf des im Vertrag festgelegten Zeitraums werden die Krankenkosten voll übernommen. Die Wartezeit sollten Sie auch bei einem Wechsel der Krankenversicherung im Auge behalten.

Die Wartezeiten betragen in der Regel drei (z. B. Allgemeine Krankenleistungen, Krankentagegeld,usw.) bis acht Monate (z. B. Zahnbehandlungen, usw.).

Die Krankenversicherer verzichten auf die Wartezeiten, sofern ein nahtloser Übergang (ohne zeitliche Lücke) von der gesetzlichen Krankenkasse oder einer anderen deutschen privaten Krankenversicherung in die PKV erfolgt.

Bei Unfällen verzichten die Versicherungsgesellschaften jedoch meist auf eine Wartezeit.

Wenn Sie für eine Weile zurück in die gesetzliche Versicherung wechseln müssen (z. B. beim Berufsstart mit einem Gehalt unter der Versicherungspflichtgrenze) oder für eine Zeit beruflich ins Ausland gehen möchten, können Sie eine Anwartschaftsversicherung abschließen. Diese garantiert Ihnen, dass Sie später wieder zu den ursprünglichen Bedingungen in Ihrer privaten Krankenversicherung aufgenommen werden. Es gibt eine kleine und eine große Anwartschaft. Mit einer kleinen Anwartschaft müssen Sie später keine erneute Gesundheitsprüfung machen. Mit einer großen Anwartschaft bilden Sie zusätzlich noch Altersrückstellungen. Wenn Sie also schon länger in der privaten Krankenversicherung waren, macht die große Anwartschaft Sinn. Denn ohne sie würden Ihnen Ihre bisherigen Altersrückstellungen verloren gehen.

Grundsätzlich können Sie Ihre/-n Ehepartner/-in, Lebenspartner/-in und Ihre Kinder in der privaten Krankenversicherung mitversichern. Für die Aufnahme Ihres Kindes ohne Gesundheitsfragen müssen Sie diese allerdings innerhalb von zwei Monaten nach der Geburt bei Ihrer Versicherungsgesellschaft beantragen. Bei der privaten Krankenversicherung gibt es jedoch keine kostenlose Familienversicherung wie in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV). Sie müssen also für jedes Familienmitglied einen eigenen Versicherungsbeitrag bezahlen. Diese Beiträge sind in der Regel jedoch relativ günstig.

Die Rückkehr in die gesetzliche ist möglich, wenn Ihr Einkommen wieder dauerhaft unter die Versicherungspflichtgrenze sinkt.

Bei Personen über 55 Jahren ist ein Wechsel fast unmöglich.

Eine Ausnahme besteht jedoch im Rahmen der Familienversicherung des Ehepartners, sofern das eigene Einkommen unter 455 Euro liegt, beziehungsweise bei einem Minijob unter 450 Euro im Monat. (2020)

Arbeitslosigkeit: wer sich arbeitslos meldet, wird vom Arbeitsamt grundsätzlich gesetzlich versichert.