PRIVATE KRANKEN­VERSICHERUNG FÜR BEAMTE –
VERGLEICH UND BERATUNG

Jeder Beamte hat unabhängig vom Einkommen das Recht, sich privat zu versichern. Das gilt auch für Beamte auf Widerruf (Beamtenanwärter, Lehramtsanwärter, Referendare). Die privaten Versicherungsgesellschaften müssen einem Beamten auch dann einen Vertrag anbieten, wenn bereits Vorerkrankungen und damit ein Versicherungsrisiko besteht. Dabei dürfen die eventuellen Risikozuschläge nicht höher als 30 % sein. Außerdem sind keine Leistungsausschlüsse erlaubt. Berechtigt zur Wahrnehmung der Öffnungsaktion sind Beamte auf Probe, auf Zeit, auf Lebenszeit und auf Widerruf, sowie deren Ehegatten, Lebenspartner und Kinder.

Für die Teilnahme an der Öffnungsaktion gelten allerdings bestimmte Voraussetzungen:

• Der Antrag muss innerhalb von sechs Monaten nach der erstmaligen Verbeamtung bei dem Versicherungsunternehmen eingereicht werden. Für Beamte auf Probe gilt diese Frist erneut, wenn sie zuvor Beamte auf Widerruf und in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert waren.
• Es darf noch keine private Krankenversicherung (Beihilfetarife) bestehen.
• Der Teilnehmer der Öffnungsaktion darf seinen verbindlichen Antrag nur an einen PKV-Anbieter schicken. Eine anonyme Risikovoranfrage ist daher empfehlenswert.

Da die meisten Beamtenanwärter ein Anrecht auf Beihilfe haben, lohnt sich für sie meist auch die private Krankenversicherung aufgrund besserer Leistungen zu günstigen Tarifen. Da es bei einem Beamtenanwärter noch nicht sicher ist, ob er verbeamtet wird, empfiehlt es sich, die PKV zunächst ohne Altersrückstellungen abzuschließen. Das macht den Tarif noch günstiger. Nach der Verbeamtung können Sie problemlos auf einen Normaltarif umsteigen und die Altersrückstellungen in Ihren Tarif integrieren.

Die meisten Referendare sind beihilfeberechtigt. Deshalb ist die private Krankenversicherung für angehende Lehrer meist günstiger als die gesetzliche Krankenversicherung. Hinzu kommen die besseren Leistungen. Allerdings wird längst nicht mehr jeder Lehrer verbeamtet. In diesem Fall lohnt es sich, eine Anwartschaftsversicherung abzuschließen. Denn sollte das erste Gehalt als Lehrer unter der Versicherungspflichtgrenze (2021: 64.350 Euro im Jahr) liegen, müssen Sie in die gesetzliche Krankenversicherung zurückwechseln. Durch die Anwartschaft können Sie, sobald Ihr Gehalt die Versicherungspflichtgrenze übersteigt, problemlos ohne erneute Gesundheitsprüfung oder Wartezeit wieder in die private Versicherung zurückzukehren.

Für Beamte, die einem besonderen Berufsrisiko ausgesetzt sind (Polizisten, Soldaten, Justizvollzugsbeamte und in vielen Bundesländern auch Berufsfeuerwehrleute) gewährt der Dienstherr eine Heilfürsorge anstatt einer Beihilfe. Denn der Staat hat gegenüber diesen Beamten eine besondere Fürsorgepflicht. Deshalb übernimmt er im Krankheitsfall die Krankheitskosten zu 100 %.  Der Umfang und die Berechtigung auf Heilfürsorge variieren von Bundesland zu Bundesland. Die Heilfürsorge gilt nicht für Familienangehörige. Ehegatten, eingetragene Lebenspartner und Kinder haben jedoch ein Anrecht auf Beihilfe in Höhe von 50 – 80 %.

Die Leistungen der freien Heilfürsorge entsprechen in etwa denjenigen einer gesetzlichen Krankenversicherung. Für Heilfürsorgeempfänger besteht keine Pflicht zum Abschluss einer privaten Krankenversicherung. Um Restrisiken abzusichern, empfiehlt sich für diese Personengruppe meist dennoch eine private Zusatzversicherung. Denn die Heilfürsorge deckt nicht alle Kosten ab (zum Beispiel Zahnersatz, Brille, Heilpraktiker).

Mit der Pensionierung erlischt das Recht auf Heilfürsorge. Stattdessen tritt die Berechtigung auf Beihilfe in Kraft. Damit droht einem Beamten eine Versorgungslücke. Denn mit der Beihilfe erhält er im Krankheitsfall von seinem Dienstherrn nur noch eine Kostenerstattung von zirka 70 %. Die restlichen 30 % muss der pensionierte Beamte mit einer privaten Krankenversicherung selbst absichern. Da der monatliche Beitrag einer PKV auch vom Eintrittsalter abhängt, können neu abgeschlossene Tarife im Pensionsalter entsprechend hoch sein. Um dies zu vermeiden, ist jedem Beamten mit Heilfürsorge zu empfehlen, vor dem Beginn der Heilfürsorge eine private Krankenversicherung mit einer Anwartschaft abzuschließen. Diese ruht während der Laufzeit der Heilfürsorge. Sobald das Pensionsalter erreicht ist, kann der Beamte dann ohne Gesundheitsprüfung oder Wartezeit zu den ursprünglich vereinbarten Konditionen (kleine Anwartschaft) oder zu den ans Pensionsalter angepassten Konditionen (große Anwartschaft) problemlos in die PKV wechseln.

Diese Frage lässt sich nicht pauschal beantworten. Eine kostenfreie Familienversicherung in der GKV ist nur möglich, wenn das Einkommen eines Beamten unterhalb der Versicherungspflichtgrenze (2021: 64.350 Euro im Jahr) liegt und er weniger als der Ehepartner in der gesetzlichen Krankenkasse verdient. Aber Beamte oder Beamtenanwärter dürfen ihre Kinder immer privat versichern (Ausnahme: Hessen), wenn sie selbst privat versichert sind. Die Absicherung der Kinder durch eine private Krankenversicherung ist besonders empfehlenswert, wenn ein höherwertiger Versicherungsschutz erwünscht wird. Da sowohl die Ehepartner, eingetragene Lebenspartner als auch die Kinder ein Anrecht auf Beihilfe haben, muss der Dienstherr laut Beihilfeverordnung (Ausnahmen: Hessen und Bremen) einen Zuschuss zu deren Krankheitskosten von zirka 80 % leisten. Nur das verbleibende Restrisiko von 20 % muss also über eine Restkostenversicherung abgesichert werden.

Beamte müssen einen Gesundheitsfragebogen für ihre Kinder ausfüllen, wenn diese in den Genuss der privaten Krankenversicherung kommen sollen. Denn vom Gesundheitszustand hängt die Höhe Ihres monatlichen Beitrags ab. Beantworten Sie die Gesundheitsfragen unbedingt wahrheitsgemäß, damit die Versicherung im Krankheitsfall auch zahlt! Sollte Ihr Kind Vorerkrankungen haben, müssen Sie in der Regel einen Risikozuschlag zahlen.

Ausnahme: Bei der Geburt eines Kindes besteht ein Kindernachversicherungsrecht. Sie dürfen Ihr Baby unabhängig vom Gesundheitszustand zu den Tarifleistungen Ihres bestehenden PKV-Vertrages privat versichern. Für Neugeborene ist kein Gesundheitsfragebogen nötig. Der Antrag muss jedoch bei der Versicherung innerhalb einer Frist von zwei Monaten nach der Geburt eingereicht werden.

Die Beamtentarife sind in den vergangenen Jahrzehnten sehr beitragsstabil geblieben. Das liegt vor allem an der staatlichen Beihilfe, die einen Großteil der Krankheitskosten abdeckt. Zudem erhöht sie sich in den meisten Bundesländern im Rentenalter sogar auf 70 %, sodass die private Krankenversicherung für pensionierte Beamte zur Schließung der Versorgungslücke nur noch 30 % absichern muss. Hinzu kommen die Altersrückstellungen aus Ihrer aktiven Beamtenlaufbahn. Diese schützen Sie als Beamter vor Beitragssteigerungen im Pensionsalter.