ZAHNZUSATZ­VERSICHERUNG –
BERATUNG UND VERGLEICH

Eine starke Zahnversicherung verzichtet auf Fallstricke wie lange Wartezeiten oder eine Zahnstaffel, beinhaltet zwei professionelle Zahnreinigungen pro Jahr, kommt zu 100 % für Parodontose- und Wurzelbehandlungen auf, übernimmt zusammen mit der GKV mindestens 80 % der Kosten für Zahnersatz und ermöglicht die Verwendung von hochwertigen Materialien wie Implantaten und Kunststofffüllungen.

Ein Tarif mit Zahnstaffel bedeutet, dass Ihnen die Versicherungsgesellschaft die ersten fünf Jahren nur einen Teil der erstattungsfähigen Leistungen erstattet. Im Vertrag wird ein Höchstbetrag pro Jahr festgelegt, der für Zahnbehandlungen verwendet werden kann. Schöpfen Sie diese Summe nicht aus, so steigt Ihr Budget für zahnärztliche Leistungen im nächsten Jahr.

Damit möchten sich die Versicherungsgesellschaften vor sehr hohen Kosten während der ersten Jahre schützen. Bei Unfällen machen die meisten Zahnzusatzversicherungen jedoch eine Ausnahme. In diesem Fall leisten sie in der Regel ohne Einschränkung. Wenn Sie also damit rechnen, dass Sie bald nach Vertragsabschluss Leistungen für größere zahnärztliche Maßnahmen in Anspruch nehmen müssen, dann sollten Sie auf die Höhe der Zahnstaffel achten.

Die gesetzliche Krankenkasse erstattet bei Zahnersatz 50 % der notwendigen Regelleistung als Festzuschuss. Die übrigen 50 % müssen aus eigener Tasche bezahlt oder über eine Zahnzusatzversicherung abgedeckt werden. Kann ein Zahn durch eine Brücke oder günstige Prothese ersetzt werden, kommt die Versicherung für 50 % der Kosten für die Brücke oder Prothese auf. Entscheidet sich der Patient jedoch für ein Implantat oder teureres Material, übernimmt die Krankenkasse eben nicht die Hälfte der Kosten für diese (wesentlich kostspieligeren) Zahnersatzleistungen, sondern nur die 50 % für die günstige Regelbehandlung.

Die Kunststofffüllung (Kompositfüllung) ist plastisch. Im Gegensatz zu starren Füllungen (Inlays, Onlays) wird sie in einem noch verformbaren Zustand in den Zahn eingebracht und in ihm angepasst. Kompositfüllungen bestehen zu ungefähr 80 % aus Kieselsäuresalz beziehungsweise feinsten Glasteilchen und zu rund 20 % aus Kunststoff.

Der Vorteil von Kunststofffüllungen ist zunächst einmal die Optik: Die Komposite können farblich an die Zähne angepasst werden. Die Kompositfüllung stabilisiert die Zahnsubstanz durch die Verklebung mit dem Bindemittel und hält großen Kaubelastungen stand. Beim Aushärten zieht sich die Kompositfüllung leicht zusammen, sodass ein kleiner Spalt zwischen Füllung und Zahnsubstanz entsteht, in dem sich Karies bilden kann. Kompositfüllungen werden aufwendig im Dentallabor hergestellt. Füllungen aus Amalgam sind kostengünstiger. Allerdings enthält Amalgam Quecksilber und ist somit zumindest geringfügig giftig.

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Wenn der Zahnarzt bei der jährlichen Zahnkontrolle einen Behandlungsbedarf feststellt und in der Patientenakte vermerkt, so gilt dies als angeratene Zahnbehandlung. Es ist unerheblich, ob es schon einen Heil- und Kostenplan gibt oder nicht. In der Regel sind bereits angeratene Zahnbehandlungen nicht mehr versicherbar. Es gibt zwar ein paar Versicherungsgesellschaften, die auch bei einer bereits angeratenen Zahnbehandlung noch einen Zahnzusatztarif anbieten, dafür dann aber meist einen beträchtlichen Zuschlag fordern.

Viele Zahnversicherungen versichern lediglich Patienten mit gesundem Zahnstatus. Dennoch können Sie auch eine Zahnzusatzversicherung abschließen, wenn Sie bereits eine Krone, Prothese, Inlay oder Implantat haben. Die Versicherung wird den ersetzten Zahn allerdings entweder aus der Zahnersatzleistung ausschließen oder einen Zuschlag berechnen.

Prinzipiell ist es möglich, zwei Zahnversicherungen abzuschließen. Die eingereichten Kosten für Zahnersatz oder Zahnbehandlungen dürfen allerdings nie 100 % übersteigen. Etliche Versicherer schließen eine Erstattung aus, wenn eine zweite Zahnzusatzversicherung besteht.

Da die gesetzliche Krankenkasse im Rahmen der Regelversorgung bereits 50 % Festzuschuss für die meisten notwendigen Behandlungen bezahlt, sollte ein leistungsstarker Tarif einer Zahnzusatzversicherung die Versorgungslücke ausreichend schließen. Davon abgesehen sind Zahnzusatzversicherungen verhältnismäßig teuer, sodass von einer Doppelversicherung durch zwei Zahnversicherungen abgeraten werden muss.

Wenn Sie häufig verreisen, sollten Sie darauf achten, dass Ihre Zahnzusatzversicherung auch für Zahnbehandlungen im Ausland aufkommt. Meist wird dabei zwischen einem weltweiten und einem EU-weiten Schutz unterschieden. Allerdings ist auch bei Zahnarztkosten im Ausland die zahnärztliche Gebührenordnung (GOZ) die Grundlage. Bevor Sie sich also in zahnärztliche Behandlung im Ausland begeben, sollten Sie die Kosten des Zahnarztes erfragen und überprüfen, ob diese mit den Kosten bei einem deutschen Vertragsarzt vergleichbar sind.

Zahnärztliche Leistungen, für die Ihre Zahnzusatzversicherung aufkommt, müssen Sie zunächst selbst bezahlen. Anschließend reichen Sie die Rechnung, gegebenenfalls mit einem Schreiben der gesetzlichen Krankenkasse, aus dem hervorgeht, welchen Anteil die GKV erstattet, postalisch, per E-Mail oder per Upload bei Ihrem Zahnversicherer ein. Sobald alle Unterlagen vorliegen, sollte der erstattungsfähige Betrag binnen eines Monats überwiesen werden.

Prinzipiell können Sie Arztrechnungen noch drei Jahre nach Erhalt bei Ihrer Krankenkasse einreichen – sofern der Versicherungsschutz seinerzeit bestand. In der Praxis sollten Sie die Rechnung so bald wie möglich weiterleiten, damit Sie Ihre Auslagen auch zeitnah erstattet bekommen. Um sicherzugehen, dass Ihre Kosten für Zahnersatz, Zahnbehandlungen oder Zahnprophylaxe auch wirklich erstattet werden, kann ein vorab genehmigter Heilungs- und Kostenplan vorteilhaft sein.