HAUSRATVERSICHERUNG

Unter Hausrat werden im Versicherungsrecht bewegliche Dinge in einer Wohnung oder einem Haus verstanden, die zur Hauswirtschaft oder Lebensführung benötigt werden. Es kann sich sowohl um die Einrichtung (Möbel, Teppiche, Dekoration etc.), Wertsachen (Schmuck, Bargeld etc.) und Gebrauchsgüter (Bücher, Geschirr, Haushaltsgeräte, Kleidung, Kommunikationsmittel, Unterhaltungselektronik etc.) als auch um Verbrauchsgüter (Genuss- und Lebensmittel) handeln. Entscheidend für die Hausratversicherung ist, dass die Haushaltsgegenstände überwiegend privat be- oder genutzt werden und nicht beruflich. Ein Computer zählt beispielsweise dann zum Hausrat, wenn er von der ganzen Familie genutzt wird und nicht vorrangig der Arbeit dient

Es gibt zwei Möglichkeiten, wie der Hausrat ermittelt wird. Entweder, Sie versichern Ihren Hausrat pauschal und bezahlen nach Wohnfläche. Dabei kalkulieren die meisten Hausratversicherer mit 500 bis 750 Euro Versicherungssumme pro Quadratmeter. Oder Sie listen Ihre Haushalts- und Wertgegenstände zumindest für sich selbst auf, beziffern ihr Alter und ihren Wert und deponieren diese Inventarliste an einem sicheren Ort außerhalb Ihrer Wohnung, vermutlich in einem Bankschließfach. Die mit Ihrer Hausratversicherung vereinbarte Deckungssumme sollte mindestens so hoch sein wie der Wert Ihres Hausrats.

Die Hausratversicherung kommt bei einem Brand für Schäden an allen beweglichen Hausratsgegenständen auf. Sie erstattet üblicherweise den Neuwert beziehungsweise den Geldwert, zu dem die beschädigten und zerstörten Gegenstände in gleicher Art und Qualität zum Zeitpunkt des Schadens wiederbeschafft werden können.

Darüber hinaus übernimmt die Hausratversicherung bei einem Brand folgende Kosten bis zur Höhe der Deckungssumme:

• Aufräumkosten: Kosten, die für das Aufräumen, Abtransportieren und Entsorgen des zerstörten Hausrats anfallen.
• Lager- und Transportkosten für nutzbaren Hausrat, der zwischengelagert werden muss, solange die Wohnung nicht nutzbar ist.
• Reparaturen für provisorische Maßnahmen zum Schutz versicherter Sachen. Beispiel: Der Dachstuhl hat gebrannt. Eine schnelle, provisorische Dachdeckung wird von der Hausratversicherung bezahlt, um zu verhindern, dass versicherter Hausrat durch Regen beschädigt wird. Bei Mietwohnungen bezahlt die Hausratversicherung Bauteile, die Sie als Mieter eingebracht haben, beispielsweise Parkett oder Tapete.
• Kosten zur erfolgsunabhängigen Schadenabwendung oder Dazu gehört beispielsweise das Nachfüllen der Feuerlöscher.
• Kosten für die Bewachung versicherter Dinge, wenn die Wohnung nicht bewohnt werden kann und nicht ausreichend geschützt ist. Möglicherweise übernimmt die Hausratversicherung zusätzlich die Kosten für den Austausch der Schließanlage.
• Hotelkosten bei Unbewohnbarkeit der Wohnung.

Berücksichtigen Sie, dass für die meisten dieser gedeckten Kosten Entschädigungsgrenzen in Form von Prozentwerten gelten, die abhängig von der Versicherungssumme sind.

Für Schäden am Gebäude durch Feuer oder Löschwasser ist die Wohngebäudeversicherung (vormals Brandschutzversicherung) des Eigentümers zuständig. Greift das Feuer auf Wohnung, Haus oder Grundstück von Nachbarn über, wenden Sie sich an Ihre Privathaftpflichtversicherung.

Nicht zwangsläufig. Die Hausratversicherung deckt zwar Schäden, die durch Blitzschlag entstehen, ab. Gehen in diesem Zusammenhang allerdings elektronische Geräte kaputt, wird dies als Überspannungsschaden betrachtet. Die meisten Hausratversicherungen helfen in solchen Fällen. Sie sollten aber vor Vertragsunterschrift nachschauen, ob Überspannungsschäden mitversichert sind.

Türen und Fenster gelten als Bestandteil des Gebäudes und sind in der Wohngebäudeversicherung (Brandschutzversicherung) abgedeckt. Schäden durch Einbrecher sind wiederum ein Sonderfall. Da die Wohngebäudeversicherung keine Einbruchdiebstahl-Versicherung ist, sind Schäden an Türen und Fenstern, die auf Einbrecher zurückzuführen sind, üblicherweise nicht in den Standardkonditionen von ihr abgedeckt. Wer ein Eigenheim hat, sollte deshalb auf ein entsprechendes Zusatzmodul setzen. Bei einer Mietwohnung ist ebenso ein Extra-Passus gegen geringen Aufpreis ratsam.

Die Beiträge einer Hausratversicherung richten sich nach Wohnfläche und der gewünschten Deckungssumme. Für 100 Euro im Jahr bekommen Sie bereits eine solide Hausratversicherung für 120 m² mit einer Versicherungssumme von 100.000 Euro. In Anbetracht der Leistung und im Vergleich zur Krankenversicherung und anderen Versicherungsprodukten, sind die meisten Hausratversicherungen günstig.

Überschwemmungen sind in der normalen Hausratversicherung nicht enthalten. Sie werden über den Zusatzbaustein Naturgefahrenversicherung (Elementarschadenversicherung) abgedeckt. Jede Versicherung kalkuliert ihre Prämien auf Grundlage des zu erwartenden Risikos. Dementsprechend sind die Beiträge für das Versicherungsrisiko Hochwasser je nach Gefährdungsgrad höher oder der Leistungsumfang eingeschränkt.

Elementarschäden sind im Versicherungsrecht Schäden, die von der Natur verursacht werden. Werden Schäden durch Blitzschlag, Sturm und Hagel sowie Leitungswasser von der Hausratversicherung abgedeckt, so benötigen Sie zur Absicherung von Schäden durch Erdbeben, Erdfall, Erdrutsch, Erdsenkung, Hochwasser / Starkregen / Überschwemmung, Lawinen, Schneedruck und Vulkanausbrüche den Zusatzbaustein Elementarschadenversicherung.

Die Elementarschadenversicherung wird daher je nach Versicherungsgesellschaft als Naturgefahrenversicherung angeboten. Sie ist eine sinnvolle Ergänzung zur Hausratversicherung.

Als Antiquitäten gelten Gegenstände, die älter als 100 Jahre sind. Darunter fallen Bücher, Musikinstrumente, Sammlungen und mehr. Außerdem fallen auch alte Gebrauchsgegenstände wie Geschirr aus Porzellan oder Nähmaschinen unter den Begriff Antiquitäten, obwohl diese Dinge noch benutzt werden.

Die Hausratversicherung deckt Antiquitäten, die sich im versicherten Wohnraum befinden, ab. Allerdings werden sie zu den Wertsachen gezählt – und diese unterliegen gemäß Tarifbedingungen einer Entschädigungsgrenze. Bei vielen Hausratversicherungen liegt diese Grenze bei 20 Prozent der vereinbarten Deckungssumme. Eine Ausnahme bilden antike Möbel. Diese werden der Einrichtung zugerechnet und somit in ihrem vollen Wert ersetzt. Viele Anbieter heben diese Entschädigungsgrenzen für antike Gebrauchsgegenstände gegen einen Aufpreis an, wodurch gestohlene und beschädigte Antiquitäten stärker abgesichert sind. Für wertvolle Stücke, die im Versicherungsvertrag aufgenommen werden, empfiehlt sich ein Gutachten eines Sachverständigen für Antiquitäten. Denn der Marktwert der Antiquität entspricht nur sehr selten dem Kaufpreis, von dem Sie bestenfalls die Quittung noch besitzen.

Das A und O beim Abschluss einer Hausratversicherung ist die Höhe der Versicherungssumme. Weitere Dinge, auf die Sie bei Ihrer Hausratversicherung achten sollten, richten sich nach Ihrer Wohnsituation. Zusatzbausteine, die Sie vor Fahrraddiebstahl oder Elementarschäden schützen, können sinnvoll bis unbedingt notwendig sein. Beachten Sie, dass die Standardtarife einer Hausratversicherung mit mitversicherten Wasserschäden lediglich Schäden durch Leitungswasser meinen. Für Hochwasser, Überschwemmungen und Rückfluss (Kanal) benötigen Sie zusätzlich eine Elementarschadenversicherung (Naturgefahrenversicherung).

Die Versicherungssumme sollte den Wert Ihres Hausrats vollständig abdecken oder übersteigen. Ändert sich Ihre Wohnsituation, Ihr Lebensstandard oder schaffen Sie sich neue Wertgegenstände an, sollten Sie Ihre Hausratversicherung im Hinblick auf die Deckungssumme überprüfen. Oder Sie wenden sich an Ihre Versicherungsmakler der VUMAK GmbH.

Welche Hausratversicherung geeignet für Sie ist, hängt hauptsächlich von Ihrer Wohnsituation und dem Wert Ihrer Einrichtung und Haushaltsgegenstände ab. In den Basistarifen nehmen sich die meisten Hausratversicherungen im Vergleich nicht viel. Relevanter ist meist, welche Zusatzbausteine (Fahrradversicherung, Sportgeräte, Hausrat im Ferienhaus etc.) sinnvoll für Sie sind. Mit einer unabhängigen und persönlichen Beratung durch die Versicherungsmakler der VUMAK GmbH treffen Sie die richtige Entscheidung!