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Ihr finanzieller Schutz bei Berufsunfähigkeit

Ihre Arbeitskraft sichert Ihnen Ihr Einkommen. Aber was passiert, wenn Sie beispielsweise durch einen Unfall oder eine schwere Krankheit Ihren jetzigen Beruf plötzlich nicht mehr ausüben können? Dann wird das Geld schnell knapp und zu den gesundheitlichen Problemen kommen noch finanzielle hinzu. Denn bei einer dauerhaften Erwerbsunfähigkeit deckt die gesetzliche Erwerbsminderungsrente in der Regel nur ca. ein Drittel (17 – 34 %) Ihres letzten Nettogehaltes ab. Davon müssen Sie noch Steuern, Krankenkassenbeiträge und Abschläge zahlen. Zudem wird Ihnen die Rente nur dann voll ausgezahlt, wenn Sie keine Tätigkeit länger als drei Stunden ausüben können.

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung dagegen gibt Ihnen Schutz und finanzielle Sicherheit in Zeiten, in denen Sie diese am nötigsten brauchen. Deshalb gehört die Berufsunfähigkeitsversicherung zu den wichtigsten Vorsorgeversicherungen. Sie sorgt dafür, dass Sie beim Verlust Ihrer Arbeitskraft Ihren Lebensstandard weiterhin halten können. Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente liegt meist bei 70 bis 80 % Ihres bisherigen Nettoeinkommens. Außerdem wird sie in der Regel früher ausgezahlt. Mit einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung haben Sie bereits einen Anspruch auf die Berufsunfähigkeitsrente, wenn Sie ihren letzten Beruf auf Dauer zu 50 % nicht mehr ausüben können.

Erwerbsminderungsrente und Berufsunfähigkeitsrente im Vergleich

Ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung wirklich sinnvoll?

Die einfache Antwort lautet: Ja! Selbst unabhängige Verbraucherzentralen und Stiftung Warentest raten jedem Erwerbstätigen zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Denn die Zahlen sprechen für sich. Laut der deutschen Rentenversicherung wird jeder vierte Berufstätige in Deutschland im Laufe seines Arbeitslebens ganz oder zeitweise erwerbs- oder berufsunfähig. Dabei betrifft Berufsunfähigkeit nicht nur Menschen in Risikoberufen, sondern sie kann wirklich jeden treffen. Auch in jungen Jahren. Bereits jeder Zehnte Erwerbstätige wird vor dem 40igsten Lebensjahr berufsunfähig. Hauptursachen für den Verlust der Arbeitskraft sind in Deutschland: Psychische Krankheiten (z. B. Burnout oder Depressionen) und Erkrankungen des Bewegungsapparates (z. B. durch einseitige Büroarbeit). Das Risiko wegen eines Unfalls seinen Beruf nicht mehr ausüben zu können, liegt dagegen bei nur 9,4 %.

Unser Tipp: Gerade als Berufsanfänger, Selbstständiger oder Freiberufler sollten Sie zu Ihrem eigenen Schutz eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Denn Sie trifft eine Berufsunfähigkeit finanziell besonders hart, da Sie in der Regel keinen staatlichen Rentenanspruch haben.

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Checkliste für den Abschluss einer starken Berufsunfähigkeitsversicherung

Die monatliche Beitragshöhe hängt von verschiedenen Faktoren ab.

• Alter:  Je früher man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, desto niedriger sind die monatlichen Beiträge.
• Beruf: Die Versicherungen teilen die Berufe in verschiedene Risikogruppen ein. Das führt zu unterschiedlichen Risikozuschlägen. Diese haben Auswirkungen auf die Tarife.
• Versicherungssumme: Die Rentenhöhe beeinflusst die Beitragskosten. Sie sollte Ihrem individuellen Lebensstandard entsprechen. Faustregel: ca. 80 % des Nettoeinkommens.
• Laufzeit: Unsere Empfehlung lautet, die Berufsunfähigkeitsversicherung bis zum Beginn der Altersrente (65. oder 67. Lebensjahr) abzuschließen.
• Gesundheitszustand: Ihre Gesundheit hat Einfluss auf die Beitragshöhe. Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung müssen Sie eine Gesundheitsprüfung machen. Vorerkrankungen haben dabei Einfluss auf die Tarifhöhe. Unsere unabhängigen Versicherungsmakler helfen Ihnen beim richtigen Beantworten der Gesundheitsfragen. Diese müssen unbedingt wahrheitsgemäß beantwortet werden!
• Spezielle Tarife: Für Berufseinsteiger, Studenten, Beamte oder Ärzte gibt es spezielle Tarife. Wichtig ist es, dass Ihre Police die Nachversicherungsgarantie enthält. Damit bleibt Ihre Versicherung flexibel.

Unser Tipp: Schließen Sie Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung möglichst früh ab. In jungen Jahren ist Ihr Gesundheitszustand meist noch sehr gut. Das erhöht die Chancen auf einen günstigen Tarif. Zudem wird für einen jungen Menschen eine Berufsunfähigkeit schneller existenzgefährdend, da er meist noch nicht auf ein finanzielles Polster zurückgreifen kann.

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Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist nur so gut wie ihre Leistungen

Beim Abschluss einer Versicherung sollten Sie auf keinen Fall nur auf die Tarifhöhe achten. Denn was nützt Ihnen ein günstiger Tarif, wenn Ihnen am Ende keine Rente ausgezahlt wird. Ihre Entscheidung sollte deshalb in erster Linie auf dem Leistungsumfang des Tarifs begründet sein.
 
Zusammenstellung der wichtigsten Leistungen beim BU-Tarif

• Weltweiter Versicherungsschutz: Falls Sie im Ausland arbeiten möchten.
• Aussetzen oder Stundung der Beiträge: Bei Arbeitslosigkeit, Elternzeit, usw. können Sie Ihre monatlichen Beiträge aussetzen oder stunden lassen.
• Sofortschutz: Der Versicherer sichert Ihnen ab dem ersten Beitrag den vollen Schutz zu.

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Klauseln:
Verzicht auf § 19 VVG: Ihr Versicherer darf die Beiträge nicht anheben oder kündigen, falls Sie einige Gesundheitsfragen schuldlos falsch beantwortet haben.
6-Monats-Prognose: Sofortige Auszahlung der Rente bei einer Berufsunfähigkeit von mindestens 6 Monaten.
Rückwirkende Rentenzahlung: Die Versicherung muss die Rente für die Monate, in denen Ihr Antrag auf Berufsunfähigkeit geprüft wird, nachzahlen.
Verzicht auf abstrakte Verweisungsklausel: Damit Sie in keinem anderen zumutbaren Beruf arbeiten müssen.
Nachversicherungsgarantie: Flexibilität ist bei der Berufsunfähigkeitsversicherung sehr wichtig. Die Versicherungssumme sollte jederzeit an veränderte Lebenssituationen (Hochzeit, Kinder, usw.) angepasst werden können.
Beitrags- und Leistungsdynamik: Durch Inflation verliert das Geld an Wert. Die Betragsdynamik sorgt dafür, dass dieser Wertverlust durch Beitragsanpassung ausgeglichen wird. Dadurch geht die Kaufkraft Ihrer Rente nicht verloren.
 
Die unabhängigen Versicherungsmakler der VUMAK GmbH prüfen, welche Leistungen die Versicherung passend zu Ihrer Lebenssituation haben sollte. Dann führen sie einen kostenlosen Vergleich durch. Da eine Berufsunfähigkeitsversicherung über viele Jahre läuft, sollte auch ein Blick auf die Leistungsquote und Finanzstärke des Versicherers und die Rahmenbedingungen geworfen werden. Auch hierbei stehen Ihnen die Versicherungsexperten beratend zur Seite.
Erst dann sollten Sie die wichtige Entscheidung für einen BU-Tarif treffen.

Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Wann gelte ich als berufsunfähig?
Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung werden Sie als berufsunfähig eingestuft, wenn Sie Ihren aktuellen Beruf weniger als 50 % ausüben können. Je nach Tarif muss diese Berufsunfähigkeit für mindestens sechs Monate ununterbrochen andauern. Ob Sie berufsunfähig sind oder nicht entscheidet Ihr behandelnder Arzt. Er überprüft Ihren Gesundheitszustand und macht eine zeitliche Verlaufsprognose. Im Falle einer Berufsunfähigkeit stellt er Ihnen ein Attest aus. Dieses müssen Sie beim Versicherer einreichen. Sie erhalten dann die Rente, die der Höhe Ihrer Versicherungssumme entspricht.

Anonyme Risikovoranfrage

Was ist der Unterschied zwischen arbeitsunfähig, berufsunfähig und erwerbsunfähig?
Eine Arbeitsunfähigkeit liegt vor, wenn Sie Ihren Beruf vorrübergehend nicht ausüben können. Sie ist meist vorrübergehend und nur von kurzer Dauer.
Stellt sich nach einiger Zeit keine Heilung ein, kann die Arbeitsunfähigkeit in eine Berufsunfähigkeit oder Erwerbsunfähigkeit münden. Das bedeutet, Sie können Ihren Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben. Mit einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten Sie bereits ab einer Berufsunfähigkeit von 50 % in Ihrem derzeitigen Beruf eine Rente.
Bei einer Erwerbsunfähigkeit können Sie auch dauerhaft nicht mehr arbeiten. Hier gilt jedoch, dass Sie nur dann die Erwerbsminderungsrente vom Staat erhalten, wenn Sie dauerhaft weniger als drei Stunden pro Tag arbeiten können. Auch wird sie nur ausgezahlt, wenn Sie in gar keinem Beruf mehr dauerhaft arbeiten können.

Kann ich mich im Leistungsfall wirklich auf die Berufsunfähigkeitsversicherung verlassen?
Leider geistert in vielen Köpfen das Vorurteil, dass die Versicherer im Falle einer Berufsunfähigkeit nicht zahlen würden. Es werden jedoch regelmäßig Studien zur Schadens- und Leistungsregulierung durchgeführt. Diese belegen, dass die meisten Versicherer im Leistungsfall schnell und servicestark reagieren. Nur in weniger als einem Prozent kommt es zu einer gerichtlichen Auseinandersetzung. Diese kann darauf begründet sein, dass der Versicherte bei dem Ausfüllen des Fragebogens Fehler gemacht hat. Aus diesem Grund lohnt es sich, den Gesundheitsfragebogen mit Hilfe eines Fachmanns auszufüllen. Die freien Versicherungsmakler der VUMAK GmbH helfen Ihnen gerne und kompetent.

Ab wann erhalte ich die Berufsunfähigkeitsrente und wie lange?
Ab wann eine Versicherung die Rente auszahlt hängt von Ihrem Tarif ab. Es gibt Versicherer, die zahlen bereits ab dem ersten Tag der Vertragslaufzeit (weltweit).
In der Regel wird die Berufsunfähigkeitsrente ausgezahlt so lange:

• Sie leben,
• Sie berufsunfähig sind,
• die Leistungsdauer vereinbart wurde (meist bis zum Beginn der gesetzlichen Rente).

 
Was ist die optimale Laufzeit bei der Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine kürzere Laufzeit senkt zwar die monatliche Tarifhöhe der Versicherung, aber dieser scheinbare Vorteil macht wenig Sinn. Gerade bei dem BU-Vertrag ist es ratsam, die Laufzeit bis zum Beginn des Rentenalters festzulegen. Denn im Alter wächst das Risiko durch eine Krankheit berufsunfähig zu werden. Eine spätere Nachversicherung ist nur selten möglich, ohne dass Sie eine erneute Gesundheitsprüfung machen müssen.
 
Sind die BU-Beiträge von der Steuer absetzbar?
Berufsunfähigkeitsbeiträge sind Vorsorgeaufwendungen. Damit sind sie von der Steuer absetzbar. Allerdings ist die Anerkennung von Vorsorgebeiträgen nach oben begrenzt. Derzeit dürfen Angestellte Beiträge bis zu einem Betrag von insgesamt 1.900 Euro bei der Steuer geltend machen. Selbständige und Freiberufler dürfen sogar bis zu 2.800 Euro ihrer Vorsorgeversicherungen als Sonderausgaben absetzen. Aber unter Vorsorge fallen auch die gesetzlichen Sozialversicherungsbeiträge. Aus diesem Grund wird bei den meisten Bundesbürgern die Beitragsobergrenze häufig schon durch die Sozialversicherungsbeiträge erreicht.
 
Welche Bedeutung hat der Gesundheitsfragebogen
Vor dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung muss in der Regel ein Gesundheitsfragebogen ausgefüllt werden. Der Umfang der Gesundheitsfragen unterscheidet sich von Versicherer zu Versicherer. Auch stuft jede Versicherungsgesellschaft Vorerkrankungen unterschiedlich ein.
Je nach Ergebnis der Auswertung des Gesundheitsfragebogens kann es zu Risikoaufschlägen oder zu einer Ablehnung kommen. Wichtig ist, dass die Fragen auf jeden Fall wahrheitsgemäß beantwortet werden! Denn bei absichtlich falschen Angaben muss der Versicherer Ihnen unter Umständen im Leistungsfall keine Rente auszahlen.
Erkrankungen, die erst nach dem Versicherungsabschluss festgestellt werden, spielen für die Berufsunfähigkeitsversicherung keine Rolle. Diese müssen Sie im Nachhinein nicht melden. Die VUMAK GmbH bietet die Möglichkeit der anonymen Risikovorabfrage. Das bedeutet, dass sie einen Vergleich unter den verschiedenen Versicherern macht, ohne dabei Ihren Namen preiszugeben.
 
Ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsprüfung möglich?
In der Regel: Nein! Es gibt aber auch Ausnahmen. Personen, die vor dem 2. Januar 1961 geboren wurden, können z. B. unter bestimmten Bedingungen auch über die gesetzliche Altersrente ohne Gesundheitsprüfung abgesichert werden.
 
Oder Ihr Arbeitgeber bietet Ihnen die Möglichkeit einer Absicherung über einen Gruppenvertrag. Dann entfällt in der Regel die detaillierte Gesundheitsprüfung. Der Nachteil ist, dass Sie diesen Versicherungsschutz bei einem Arbeitgeberwechsel wieder verlieren.
 
Was ist der Unterschied zwischen Berufsunfähigkeits- und Dienstunfähigkeitsversicherung?
Die Dienstunfähigkeitsversicherung gilt nur für Beamte. Diese verfügen, wenn sie aus gesundheitlichen Gründen ihren Dienst nicht mehr ausüben können, durch ihren Dienstherrn über eine finanzielle Absicherung. Diese kann jedoch je nach Beamtenstatus unterschiedlich hoch ausfallen. Daraus entsteht eine individuelle Versorgungslücke. Diese kann der Beamte durch eine private Dienstunfähigkeitsversicherung schließen.
Die sogenannte Dienstunfähigkeitsklausel sorgt bei den Angeboten der Versicherer für große Leistungsunterschiede. Es ist also wichtig diese im Vertrag sorgfältig zu prüfen. Gerade Lehrer sind im zunehmenden Maße von Berufsunfähigkeit durch Burnout betroffen. Für sie ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung auf jeden Fall ratsam. Die freien Versicherungsmakler der VUMAK GmbH sind auf die Beratung von Beamten spezialisiert.
 
Gibt es Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die private Berufsunfähigkeitsversicherung ist die beste Absicherung bei einer Berufsunfähigkeit. Leider kann nicht jeder Erwerbstätige einen BU-Tarif abschließen. Für diesen Fall gibt es Alternativen. Diese bieten jedoch einen geringen Schutz und die Beitragshöhe ist oft auch nicht niedriger als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Lassen Sie sich auf jeden Fall zu den Alternativen beraten, bevor Sie sich für die falsche Versicherung entscheiden.
 
Die BU-Alternativen im Vergleich

• Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Rente wird erst ausgezahlt, wenn Sie gar nicht mehr arbeiten können (auch wegen einer psychischen Erkrankung).
• Dread-Desease-Versicherung: Statt einer Rente erhalten Sie einen Einmalbetrag. Physische Erkrankungen sind nicht versichert.
• Multi-Risk-Versicherung: Rente bei schweren Erkrankungen oder dem Verlust von bestimmten Fähigkeiten. Physische Erkrankungen oder orthopädische Probleme sind jedoch nicht versichert.
• Grundfähigkeitsversicherung: Diese Versicherung zahlt beim Verlust bestimmter Fähigkeiten (z. B. Gehen oder Tragen) eine Rente.

Sie haben noch weitere Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Dann kontaktieren Sie einen unserer freien Versicherungsmakler. Er berät Sie persönlich und kostenlos.

Die Vorteile eines unabhängigen Versicherungsmaklers beim BU-Abschluss

Freie Versicherungsmakler kennen die wichtigen Leistungen
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein sehr kompliziertes Produkt! Viele Klauseln sind für einen Laien nur schwer zu verstehen oder werden beim Abschluss schnell übersehen. Ein freier Versicherungsmakler hat den Vorteil, dass er unabhängig arbeitet. Er steht ganz auf Ihrer Seite und kann die Angebote verschiedener Versicherungen objektiv vergleichen. Dadurch kann er Ihnen einen leistungsstarken Tarif anbieten, der optimal zu Ihrer individuellen Lebenssituation passt.
 
Die anonyme Risikovoranfrage
Nicht jeder Erwerbstätige darf einen BU-Vertrag abschließen. Vorerkrankungen oder die Ausübung eines riskanten Berufs oder Hobbies können z. B. den Eintritt in die BU verhindern. Auch stufen die Versicherer bestimmte Erkrankungen unterschiedlich ein. Mit einer Risikovoranfrage können Sie anonym Ihre Chancen auf einen Vertrag checken. Die freien Versicherungsberater der VUMAK GmbH führen die Risikovoranfrage professionell und kostenlos für Sie durch. Ein Vergleich der sich lohnt!
 
Persönliche Beratung und Betreuung
Erst vor kurzem hat eine Studie gezeigt, dass erstaunlicher Weise gerade junge Menschen eine persönliche Beratung einem digitalen Versicherungsvergleich vorziehen. Den Versicherungsmaklern der VUMAK GmbH ist der persönliche Kontakt sehr wichtig. Sie beraten Sie neutral, transparent und kostenlos. Dabei wählen Sie die Art des Kontakts: Telefon, E-Mail oder online. Auch auf Englisch.

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